ynne Levin-Guzman estava no jardim da frente da casa de seus pais de 90 anos no Condado de Los Angeles, Califórnia, tentando protegê-la com uma mangueira de jardim — porque a companhia de seguros dele não o faria mais.

“Sei que não deveria estar aqui, mas esta é a casa dos meus pais e eles acabaram de perder o seguro contra incêndio, que foi cancelado. Então, eles estão lidando com isso”, disse ela à KABC, afiliada da CNN.

“Eles moram nesta casa há 75 anos e têm o mesmo seguro, mas o pessoal da seguradora decidiu cancelar o seguro contra incêndio […] E eles se perguntam por que as pessoas deixam a Califórnia”, disse.

A experiência de Levin-Guzman e de seus pais é cada vez mais comum. Entre 2020 e 2022, as seguradoras se recusaram a renovar 2,8 milhões de apólices para proprietários de imóveis no estado, de acordo com os dados mais recentes do Departamento de Seguros da Califórnia.

Isso inclui 531.000 no Condado de Los Angeles, onde os incêndios estão ocorrendo atualmente.

Algumas dessas apólices não foram renovadas pelos proprietários de imóveis, de acordo com um grupo comercial do setor de seguros. Mas a maioria dessas apólices foi cancelada pelas seguradoras.

O problema continuou a se desenvolver nos últimos anos, segundo o Comissário Estadual de Seguros Ricardo Lara e grupos de consumidores. As seguradoras da Califórnia têm se recusado a subscrever novas apólices em áreas que consideram de alto risco para incêndios florestais, o que representa uma grande porcentagem do estado.

A ameaça crescente de incêndios florestais e a recusa das seguradoras em oferecer cobertura nas grandes áreas da Califórnia que correm o risco de sofrer esses desastres devastadores se tornaram uma crise para os proprietários de imóveis em todo o estado.

E, embora o estado tenha recentemente tomado medidas para lidar com a questão, essas novas regras estão provocando suas próprias críticas devido ao aumento dos custos para os proprietários de imóveis que poderiam acompanhá-las.

O problema das apólices canceladas forçou alguns proprietários a ficar sem seguro contra incêndio ou a usar um programa criado pelo estado — mas sem o apoio do contribuinte — chamado plano California FAIR.

Essas apólices têm prêmios mais altos do que o seguro privado tradicional e menos cobertura, muitas vezes exigindo que os proprietários comprem uma cobertura adicional “envolvente” a um custo ainda mais alto.

Embora o FAIR deva ser um provedor de seguros de último recurso, a demanda por suas apólices disparou. Em setembro, sua exposição para residências aumentou 61%, chegando a US$ 458 bilhões, em relação ao ano anterior, e triplicou em relação a apenas quatro anos atrás.

Sua exposição para apólices comerciais aumentou ainda mais rápido, quase dobrando para US$ 26,6 bilhões em setembro e 464% nos últimos quatro anos.

A California FAIR tentou garantir aos proprietários de imóveis preocupados que seria capaz de lidar com os sinistros que os grandes incêndios desta semana produzirão.

“O Plano FAIR, que é principalmente uma seguradora de catástrofes, está preparado para isso e está atendendo ativamente aos clientes que fizeram reclamações”, disse em um comunicado nesta quarta-feira (9).

“O Plano FAIR tem mecanismos de pagamento em vigor, incluindo resseguro, para garantir que todos os sinistros cobertos sejam pagos”.

Independentemente da condição financeira do FAIR após esses incêndios, é quase certo que os proprietários de imóveis pagarão a conta na forma de prêmios mais altos. De uma forma ou de outra, provavelmente se tornará ainda mais caro viver na Califórnia.

Novas regulamentações de seguro acabam de ser anunciadas

Para oferecer aos proprietários de imóveis da Califórnia em áreas de alto risco uma alternativa ao California FAIR, o Departamento de Seguros da Califórnia anunciou, há duas semanas, novas regulamentações destinadas a fazer com que as seguradoras privadas comecem a subscrever apólices em partes do estado propensas a incêndios.

A política foi criada para que as seguradoras privadas retomem grande parte da cobertura atualmente administrada pelo California FAIR.

As regras exigirão que as seguradoras escrevam apólices em áreas propensas a incêndios equivalentes a pelo menos 85% de sua participação de mercado em todo o estado.

Mas a política também dá às seguradoras algo que elas vêm buscando há anos: a capacidade de levar em conta o custo das apólices de resseguro, que são apólices que elas compram de outras empresas para distribuir seus riscos, como parte de seus cálculos de taxas.

A Califórnia era o único estado que não permitia que o custo do resseguro fizesse parte dos cálculos das tarifas. O resseguro tem aumentado devido aos riscos apresentados pelas mudanças climáticas e ao aumento do custo dos sinistros devido à inflação que eleva o preço da mão de obra, da madeira e de outras matérias-primas.

Portanto, é muito provável que as taxas cobradas pelas seguradoras privadas aumentem como resultado dessa nova política.

“Estamos sendo realistas em relação aos riscos na Califórnia. Nunca conseguiremos chegar à acessibilidade econômica se não abordarmos a disponibilidade”, disse Lara à CNN na quarta-feira.

Mas a nova política de Lara foi duramente criticada pelo Consumer Watchdog, um grupo sem fins lucrativos e apartidário de defesa do consumidor que se concentra no mercado de seguros da Califórnia.

Ele estima que as taxas de seguro poderiam aumentar de 40% a 50% como resultado da mudança, uma estimativa que Lara contesta. Ele aponta para aumentos de taxas de 25% ou mais aprovados pelo estado para muitas das principais seguradoras nacionais, como State Farm, Farmers e Allstate, apenas nos últimos 13 meses.

E o grupo diz que há muitos problemas com a nova regra que permitirá que as seguradoras ainda evitem residentes em áreas propensas a incêndios que mais precisam do seguro.

“Essa nova política está garantindo taxas mais altas, mas não necessariamente acesso à cobertura”, disse Carmen Balber, diretora-executiva da Consumer Watchdog.

“O comissário concedeu ao setor de seguros o que ele queria. Há tantas brechas e falta de força na regra que os proprietários de imóveis não verão a expansão da cobertura por muito tempo, se é que verão”, acrescentou.

Custos crescentes

O Insurance Information Institute, grupo comercial do setor de seguros, diz que apoia as novas regras, argumentando que é a melhor solução para permitir que seus membros assegurem a parte do mercado propensa a incêndios que mais precisa de seguro contra incêndios.

Embora as estatísticas do próprio setor mostrem que ele tem sido lucrativo na Califórnia nos últimos anos, ele disse que as perdas maciças em 2017 e 2018 causadas pelos incêndios florestais mais do que eliminaram uma década de lucro. Ainda argumento que seus custos continuam a subir, exigindo o aumento dos prêmios de seguro.

“Vimos que o custo do resseguro está subindo devido ao risco climático e também à inflação”, disse Janet Ruiz, porta-voz da III. A Califórnia é o único estado que não permitiu que o custo do resseguro fosse incluído nas taxas, disse ela.

Lara disse que, à medida que alguns dos proprietários de imóveis que foram forçados a aderir ao plano FAIR conseguirem encontrar um seguro privado novamente, seus prêmios poderão cair, mesmo que as taxas dessas seguradoras sejam mais altas do que costumavam ser, pois o custo do resseguro agora é calculado em suas taxas.

“Isso definirá os prêmios de forma justa para os consumidores”, disse ele, e ressaltou que “o custo do seguro disparou. A inflação é um fator ainda mais importante do que as mudanças climáticas. É preciso ter isso em mente”.

Mas a Consumer Watchdog disse que o setor tem sido lucrativo na Califórnia, mesmo sem essas regras, e deveria ser obrigado a escrever apólices para aqueles que perderam a cobertura sem a mudança nos cálculos das taxas.

Apesar do que as seguradoras afirmam, ela disse que “o setor de seguros não está à beira de uma catástrofe na Califórnia”.