os últimos anos, o mercado de seguros tem prezado bastante pela integração de serviços de proteção em ofertas de produtos e serviços. O Seguro Invisível refere-se à inclusão de coberturas diretamente em produtos e serviços que as pessoas já utilizam, eliminando a necessidade de processos separados e complexos para a aquisição de uma apólice. Exemplos desse movimento são encontrados em empresas de tecnologia e automóveis, que agora incorporam seguros aos seus próprios produtos.

Seguro Invisível é uma das modalidades do Embedded Insurance

O conceito de Seguro Invisível pode ser remetido a uma das 3 formas do Embedded Insurance (ou Seguro Embutido, como também é chamado em português) .

De acordo com um artigo no portal ethicsandinsurance, a primeira forma do Embedded Insurance é o soft embedded, no qual o consumidor opta por comprar o seguro oferecido; a segunda modalidade é o hard embedded, no qual o consumidor tem que optar por não comprar o seguro oferecido; Já a 3ª modalidade é o invisible embedded – Seguro Invisível – no qual o consumidor compra um produto que tem seguro perfeitamente embutido nele, a ponto de não saber que ele está lá até que um evento fortuito ocorra. Essa modalidade é capaz de oferecer uma gama de benefícios para as empresas, seguradoras e clientes, mas há também alguns riscos a serem levados em conta.

A proteção contra riscos se torna uma parte natural do uso de determinados produtos e serviços

Esse tipo de integração atrelada ao Seguro Invisível é capaz de simplificar a experiência do consumidor ao eliminar etapas tradicionais, como a contratação separada de seguros e a gestão de apólices. A cobertura torna-se automática e direta, desde a compra de um produto até a sua utilização contínua. Nesse contexto, as seguradoras oferecem um serviço que acompanha o cliente de maneira fluida e sem interrupções, tornando a proteção contra riscos uma parte natural do uso de determinados produtos e serviços.

 Fidelização dos clientes e para a melhoria da experiência do usuário

Além de facilitar a vida dos consumidores, a adoção dessa abordagem tem se mostrado vantajosa para as empresas, contribuindo para a fidelização dos clientes e para a melhoria da experiência do usuário. O seguro deixa de ser visto como um produto à parte e passa a ser uma funcionalidade integrada, que adiciona valor ao que o consumidor já considera essencial. Esse novo modelo de negócios permite que as empresas fortaleçam sua relação com os clientes, ao mesmo tempo em que oferecem um serviço adicional de proteção.

Mudanças na avaliação e gerenciamento de riscos

O Seguro Invisível também tem o potencial de transformar a maneira como os riscos são avaliados e gerenciados. Com as coberturas incorporadas aos produtos, as empresas têm a oportunidade de coletar e analisar dados em tempo real, o que pode ajudar a ajustar as apólices de forma mais precisa e eficiente. Isso pode resultar em ofertas mais competitivas e adaptadas às necessidades individuais dos clientes, fortalecendo ainda mais a relação entre as partes envolvidas.

O corretor de seguros na equação do Seguro Invisível

Em relação ao corretor de seguros, ele continua desempenhando um papel necessário. Embora os produtos de seguro estejam cada vez mais integrados e automatizados, o corretor pode assumir a função de consultor especializado, ajudando os clientes a entenderem as nuances dessas coberturas automáticas. Ele pode oferecer orientação sobre quais produtos e serviços integrados melhor atendem às necessidades dos clientes, fornecendo uma camada de personalização que as soluções padrão não conseguem alcançar. Por exemplo, enquanto um veículo pode vir com um seguro embutido, o corretor pode aconselhar sobre a necessidade de coberturas adicionais que não estejam incluídas na apólice padrão, como proteção contra terceiros ou seguro para itens pessoais dentro do veículo.

Avaliação detalhada e abordagem personalizada

Embora o Seguro Invisível seja ideal para coberturas mais simples e automatizadas, muitos tipos de seguros ainda requerem uma avaliação detalhada e uma abordagem personalizada. Produtos mais sofisticados, como seguros empresariais, de saúde complexa ou de vida, continuam a demandar a intermediação de corretores experientes. Nesses casos, o corretor atua como um intermediário entre o cliente e as seguradoras, oferecendo insights e negociações que vão além das opções embutidas, garantindo que as necessidades específicas de cada cliente sejam plenamente atendidas.

Educação e acompanhamento do cliente

Outro aspecto fundamental do papel do corretor nesse contexto é a educação e o acompanhamento do cliente. Com o Seguro Invisível se tornando mais comum, educar os consumidores sobre o que está ou não coberto em suas apólices automáticas torna-se essencial. O corretor pode desempenhar um papel importante ao esclarecer possíveis lacunas e sugerir opções complementares que garantam uma proteção completa. Esse papel educativo também inclui manter o cliente informado sobre mudanças nas apólices, como atualizações de condições de cobertura ou exclusões, que podem não ser imediatamente aparentes em produtos de Seguro Invisível.

Facilitadores de parcerias entre seguradoras e empresas que oferecem produtos e serviços integrados

Além disso, os corretores de seguros podem se posicionar como facilitadores de parcerias entre seguradoras e empresas que oferecem produtos e serviços integrados. Nesse papel, o corretor ajuda a negociar termos, condições e coberturas que sejam benéficas tanto para a empresa parceira quanto para o consumidor final. Eles também podem atuar como consultores estratégicos, aconselhando empresas sobre as melhores práticas e identificando as seguradoras mais adequadas para as suas necessidades.

A comissão dos corretores pode vir de diferentes frentes

Em termos de receita, os corretores podem continuar a ganhar comissões através de parcerias diretas com empresas que oferecem produtos ou serviços com seguros integrados. Eles podem atuar como intermediários entre seguradoras e essas empresas, negociando acordos de comissão para cada seguro vendido automaticamente com o produto ou serviço. Além disso, corretores podem ser remunerados pela consultoria prestada às empresas que desejam integrar seguros aos seus produtos, seja através de uma taxa fixa por serviço ou por comissões por contratos fechados. A automação dos sistemas permite que essas comissões sejam calculadas e pagas automaticamente, assegurando um fluxo de receita contínuo e eficiente.

Algumas limitações do Seguro Invisível

Apesar de ser uma modalidade interessante e que oferece benefícios variados, o modelo de Seguro Invisível não está isento de riscos. A falta de transparência e a subvalorização das coberturas são preocupações importantes. Como os seguros são embutidos em produtos ou serviços, os consumidores podem não compreender plenamente o que está incluído, o que pode levar a lacunas na proteção e a surpresas durante sinistros. A padronização das coberturas, necessária para simplificar o processo de venda, também pode resultar em seguros que não atendem às necessidades específicas dos clientes, deixando-os vulneráveis.

Outro risco é a possível erosão do relacionamento entre o cliente e a seguradora, já que a interação passa a ser majoritariamente com o fornecedor do produto ou serviço. Isso pode afetar a lealdade e a percepção de valor dos consumidores em relação às seguradoras. A dependência de sistemas tecnológicos para a automatização e gestão dos seguros invisíveis também aumenta o risco de falhas técnicas e violações de segurança cibernética, expondo dados sensíveis dos clientes. Além disso, garantir a conformidade regulatória em diferentes mercados pode ser um desafio, especialmente em ambientes onde a regulamentação de seguros é rigorosa, o que pode levar a complicações operacionais e aumento do risco de multas e sanções.

O Seguro Invisível pode se tornar um segmento propulsor de novos negócios no mercado segurador

O Seguro Invisível é uma modalidade que oferece benefícios claros, como a simplificação da experiência do consumidor, a possibilidade de personalização das coberturas e o fortalecimento das relações entre empresas e clientes. No entanto, também apresenta riscos consideráveis, como a falta de transparência, a subvalorização das coberturas e a complexidade na gestão de sinistros. Por isso, para que todos os envolvidos possam se beneficiar dessa modalidade de seguros, é fundamental que as seguradoras, empresas e corretores trabalhem juntos para mitigar esses riscos. Os corretores, em particular, têm a oportunidade de se reinventar como consultores especializados, oferecendo uma personalização que vai além das soluções padronizadas e automatizadas. Com um equilíbrio cuidadoso entre inovação e proteção ao consumidor, o Seguro Invisível pode se tornar um segmento propulsor de novos negócios no mercado segurador.