unção do UBI

O conceito de UBI (Usage-Based Insurance) baseia-se na coleta e análise de dados comportamentais dos motoristas por meio de dispositivos telemáticos instalados nos veículos ou por aplicativos integrados a smartphones. Esses dispositivos capturam informações como a velocidade média, o número de frenagens bruscas, acelerações rápidas e até mesmo o horário em que o veículo é utilizado. Com essas informações, as seguradoras conseguem determinar o perfil de risco de cada motorista de forma mais precisa, ajustando o valor da apólice conforme o comportamento real de cada condutor. 

Telemática e a gestão de risco

Como dito acima, o modelo de seguro UBI utiliza dados sobre o comportamento de uso dos motoristas para definir o valor da apólice, e a telemática é a tecnologia responsável pela coleta dessas informações. Em outras palavras, a telemática é a ferramenta que viabiliza o funcionamento do UBI. Por meio de sensores instalados no veículo ou aplicativos, são monitorados fatores como localização via GPS, velocidade, acelerações bruscas e frenagens. Esses dados são transmitidos para as seguradoras, que os utilizam para ajustar os valores das apólices. A aplicação da telemática oferece diversos benefícios ao setor de seguros automotivos, incluindo à gestão de riscos. A capacidade de monitorar em tempo real o comportamento de condução permite que as seguradoras ajustem os prêmios de forma mais precisa e justa, com base no risco real, otimizando tanto a subscrição quanto a precificação.

Quadro de veículos segurados no Brasil e possibilidade de crescimento no setor 

O cenário do setor de veículos segurados no Brasil, com apenas 30% da frota de automóveis e caminhonetes protegida por seguro, indica necessidade de reajustes para promover o crescimento no setor. A expansão recente no setor, com um crescimento de 4,6% nos primeiros meses de 2024, reflete a dinâmica e o potencial que o mercado atual oferece. De acordo com O Antagonista, as mudanças regulatórias implementadas pela Susep em 2021, como a flexibilização de regras para permitir o desenvolvimento de novos produtos, têm sido fundamentais para essa evolução, alcançando consumidores que anteriormente não tinham acesso a seguros. Nesse cenário, a tecnologia pode ser uma poderosa aliada para enfrentar o desafio da baixa penetração de seguros. Soluções como o uso de telemática e UBI (seguro baseado no uso) podem atrair novos segurados, oferecendo produtos mais personalizados e ajustados ao perfil de risco de cada motorista. Além disso, plataformas digitais e o uso de dados avançados podem facilitar o acesso ao seguro, aumentar a eficiência operacional e melhorar a percepção de valor dos consumidores em relação à proteção securitária.

Como aproveitar os benefícios do UBI para seguradoras e segurados

O Insurtech Digital reuniu em um artigo alguns benefícios do seguro baseado no uso, que promovem uma gestão mais eficiente e personalizada do seguro automotivo. Para as seguradoras, é possível que haja melhora na gestão do seguro automotivo ao permitir uma avaliação mais precisa dos riscos e uma precificação mais justa dos prêmios, graças à análise de dados de direção em tempo real. Isso ajuda as seguradoras a ajustar os prêmios com base no comportamento real dos motoristas, incentivando uma condução mais segura e reduzindo sinistros. Para os segurados, o UBI representa uma oportunidade significativa de reduzir os custos do seguro. Motoristas que dirigem de maneira segura podem se beneficiar de taxas reduzidas, pois o valor do prêmio é ajustado com base em seu comportamento de condução real. Por outro lado, aqueles com hábitos de direção mais arriscados podem ser motivados a melhorar seu comportamento para obter prêmios mais baixos. Além disso, sistemas avançados de UBI oferecem funcionalidades adicionais como a detecção de fraudes, a reconstrução de acidentes e a recuperação de veículos roubados, o que contribui para uma maior segurança e eficiência no gerenciamento de seguros. 

Desafios da telemática para as seguradoras

Mike Brockman, fundador da ThingCo, observou algumas questões acerca do uso da telemática. Segundo Brockman, conhecer a fundo o funcionamento do seguro, especialmente o de automóveis, é essencial para realmente entender e resolver as questões dos clientes. A companhia se destaca com sua tecnologia telemática avançada, composta pelo dispositivo Theo e por uma plataforma baseada na AWS. A plataforma, que utiliza tecnologia sem servidor da Amazon, processa dados em tempo real e é projetada para se adaptar a qualquer escala e ser implantada rapidamente em qualquer lugar. O Theo é um dispositivo sem fio, alimentado por energia solar, que coleta dados de alta qualidade sem impactar o funcionamento do veículo. Brockman observa que, apesar dos benefícios da telemática, a implementação bem-sucedida pode ser desafiadora, pois lidar com dados em tempo real não é uma prática comum para seguradoras. No entanto, para aqueles dispostos a investir, a telemática pode melhorar significativamente os índices de perdas e, com o apoio das seguradoras, oferecer prêmios mais baixos e maior volume."A telemática é o modelo de negócio mais difícil em seguros de automóveis, e é por isso que tantas seguradoras tentaram, mas só tiveram sucesso até certo ponto. Se feito corretamente, [a telemática] fornecerá melhores índices de perdas e, com o suporte da seguradora, fornecerá prêmios mais baixos e, portanto, volume” – comenta o executivo.

Adotar a telemática é uma oportunidade de garantir maior crescimento no seguro auto 

Ao oferecer uma avaliação mais precisa dos riscos e uma precificação ajustada ao comportamento real dos motoristas, o UBI representa um avanço significativo na personalização dos seguros automotivos. A tecnologia telemática permite que seguradoras ajustem os prêmios de maneira justa e incentivem práticas de direção mais seguras. Isso não só melhora a precisão na precificação e reduz o número de sinistros, mas também contribui para a promoção de uma condução responsável. Esses avanços tecnológicos, além de aprimorar a relação entre seguradoras e segurados, incentivam a inovação contínua no setor de seguros automotivos. Uma vez que implementam estratégias que aproveitem esses benefícios, as seguradoras podem aumentar a adesão ao seguro auto e expandir seu mercado, oferecendo produtos que atendam melhor às necessidades e expectativas dos consumidores.