m blockchain é uma sequência estruturada de unidades de dados, conhecidas como blocos, que são interligadas por uma série de conexões chamadas de cadeias. Cada bloco dentro deste sistema armazena partes específicas de informação, e as cadeias criam uma rede coesa que garante que esses blocos estejam interconectados. Esta tecnologia permite a criação e manutenção de um livro-razão acessível publicamente que registra transações de forma transparente e segura.

O Tribunal da Opinião Pública

A opinião pública desempenha um papel crucial na taxa de aceitação da tecnologia blockchain. Percepções negativas, muitas vezes alimentadas por questões legais de alto perfil e a associação com escândalos de criptomoedas, podem dificultar significativamente sua difusão nas indústrias. Por exemplo, o colapso da FTX e o julgamento da Binance em 2023 destacaram crimes relacionados a criptomoedas, levando a um maior escrutínio e ações regulatórias.

No entanto, há uma distinção crescente entre a tecnologia blockchain e criptomoedas: em 2024, o foco mudou para alavancar o blockchain para aplicações institucionais mais amplas. O potencial da tecnologia para aumentar a transparência, a segurança e a eficiência em vários setores — como gerenciamento da cadeia de suprimentos, verificação de identidade digital e seguros — está ganhando força.

Então, como a tecnologia blockchain está sendo usada atualmente no setor de seguros?

De acordo com um relatório da Accenture, Jim Bramblet, Diretor Executivo Sênior e Líder da FS Midwest, escreve: “Fornecer uma única fonte de verdade permite que o atrito nos processos de negócios seja drasticamente reduzido, usando soluções como contratos inteligentes para facilitar e automatizar redes de Tecnologia de Contabilidade Distribuída (DLT).”

“A reconciliação de dados é facilitada, a precisão é melhorada e o tempo gasto na descoberta de informações é eliminado, permitindo transparência, ganhos de eficiência e redução de custos em toda a cadeia de valor.”

“Além disso, tarefas compartilhadas da indústria e automação geram processos mais contínuos e tempos de ciclo totais mais baixos. As melhorias agregadas em velocidade e precisão também podem criar experiências mais positivas para o cliente.”

Shaun Richards, chefe de arquitetura empresarial da Towergate Insurance, diz: “A tecnologia blockchain está sendo usada em todo o setor de seguros para automatizar o processamento de sinistros e pagamentos, reduzindo a intervenção manual e acelerando as liquidações.”

“Isso garante que os pagamentos sejam automaticamente acionados com base em eventos de reivindicação verificados, eliminando a necessidade de supervisão humana. Ao fornecer um registro imutável de transações, o blockchain reduz a fraude ao manter um histórico transparente e inalterável de cada reivindicação, prevenindo múltiplas reivindicações para o mesmo incidente e garantindo a integridade dos dados”, diz Shaun.

Além disso, o blockchain pode simplificar o compartilhamento de dados entre seguradoras e resseguradoras, garantindo uma troca de dados precisa e verificável:

• O processamento de reivindicações pode ser simplificado por meio da automação e validação de reivindicações por meio de contratos inteligentes, reduzindo fraudes e garantindo liquidações rápidas e justas.
• O gerenciamento de políticas pode se beneficiar do uso do blockchain, permitindo atualizações em tempo real, maior precisão e redução de custos administrativos.
• O blockchain pode melhorar o gerenciamento de riscos ao fornecer registros imutáveis ​​de transações e dados, o que melhora a precisão das avaliações de risco e dos processos de subscrição.

“Isso pode aumentar a transparência e a eficiência no setor de resseguros. A tecnologia também permite transações transfronteiriças seguras e imediatas, reduzindo os tempos e custos das transações, ao mesmo tempo em que aumenta a segurança.”

Aplicações do mundo real em 2024

Uma das aplicações mais exploradas do blockchain no setor de seguros é a contratação inteligente. Nessa abordagem, os termos do contrato são gerenciados no blockchain, e os pagamentos são acionados automaticamente sem intervenção manual quando condições específicas são atendidas. Os registros de pagamento são armazenados com segurança no blockchain, garantindo que a execução do contrato seja à prova de adulteração e transparente.

A principal vantagem dos contratos inteligentes é a eliminação da intervenção manual, com todas as ações executadas conforme o contrato registradas imutavelmente no livro-razão do blockchain. Isso torna impossível falsificar quaisquer registros.

O contrato inteligente mais comum que uma pessoa típica pode usar está relacionado a plataformas de finanças descentralizadas (DeFi). Essas plataformas permitem que os usuários se envolvam em atividades financeiras, como empréstimos, empréstimos e ganhos de juros sobre seus ativos sem a necessidade de bancos ou instituições financeiras tradicionais. Por exemplo, plataformas como Compound e Aave usam contratos inteligentes para automatizar esses serviços financeiros, tornando-os acessíveis a qualquer pessoa com uma conexão de internet.

Muitas seguradoras estão aplicando um contrato inteligente junto com o blockchain, que é acionado quando termos e condições bem definidos são atendidos. De acordo com Jim Bramblet, ao estabelecer um contrato de seguro que paga sob essas circunstâncias, uma seguradora pode processar transações sem intervenção humana e melhorar muito o atendimento ao cliente.

Em outras palavras, a tecnologia blockchain pode permitir que as seguradoras capitalizem oportunidades digitais. Ao implementar o blockchain, as seguradoras podem agilizar o processo de sub-rogação, que envolve a liquidação de reivindicações entre seguradoras. Além disso, o blockchain facilita um processo de reivindicações mais transparente ao fornecer um livro-razão imutável e verificável, garantindo que todas as partes tenham acesso às mesmas informações, reduzindo assim as disputas e acelerando as resoluções. As seguradoras também podem aproveitar históricos de perdas compartilhados armazenados no blockchain para obter insights baseados em dados sobre clientes em potencial.

Esse acesso a dados abrangentes e precisos permite modelos de precificação mais sofisticados e precisos, beneficiando tanto as seguradoras quanto seus clientes. Além disso, o blockchain suporta pagamentos mais eficientes entre seguradoras e terceiros, especialmente durante o processo de reivindicações. Ao automatizar e proteger transações, o blockchain reduz atrasos e erros, garantindo pagamentos pontuais e precisos. No geral, a tecnologia blockchain pode transformar o setor de seguros ao aumentar a eficiência, a transparência e a tomada de decisões orientada por dados.

Várias seguradoras experimentaram e implementaram contratos inteligentes: uma história de sucesso notável é a política baseada em contratos inteligentes desenvolvida pela AIG e Standard Chartered em parceria com a IBM, pilotada em 2021. A implementação foi particularmente complexa, envolvendo uma política multinacional de transferência de riscos múltiplos com múltiplas jurisdições aumentando a complexidade.

Aplicações Comerciais

O conjunto de blockchain da ConsenSys visa abordar falhas no setor de seguros. Com os contratos inteligentes e aplicativos descentralizados da Ethereum, o seguro pode ser conduzido por contas de blockchain, introduzindo mais automação e trilhas de auditoria à prova de violação. Notavelmente, o baixo custo dos contratos inteligentes e suas transações significa que muitos produtos podem se tornar mais competitivos para penetração em mercados sub-segurados no mundo em desenvolvimento.

O ecossistema emergente de blockchain também requer seguro. O seguro cibernético pode ser tomado como um modelo para cobertura, com extensões e endossos para perdas financeiras (carteiras quentes e exchanges), espécie e crime (carteiras frias e cofres), responsabilidade profissional (desenvolvedores) e títulos de garantia (projetos de tecnologia e software). As seguradoras podem cooperar com empresas de tecnologia, como a Consensys Diligence, para avaliar riscos e aconselhar sobre as melhores práticas para controle e mitigação de perdas.

A Nationwide Insurance está demonstrando um forte comprometimento com a tecnologia blockchain. A empresa não só se juntou à RiskBlock Alliance, mas também se tornou a primeira a adotar a plataforma blockchain da aliança. Esta plataforma aumenta a segurança e a eficiência ao permitir uma comprovação mais rápida do seguro, permitindo que os clientes verifiquem rapidamente suas informações com as autoridades policiais e agilizem o processo de reivindicações.

A InsurTech Lemonade criou uma Crypto Climate Coalition, reunindo parceiros líderes do setor com expertise em vários campos para trabalhar juntos na solução desses desafios. Avalanche, Chainlink e DAOstack contribuem com seu vasto conhecimento da tecnologia blockchain, enquanto Lemonade, Etherisc, Hannover Re e Pula constroem modelos de seguro climático precisos e totalmente automatizados.

Ao usar uma DAO em vez de uma seguradora tradicional, contratos inteligentes em vez de apólices de seguro e oráculos em vez de profissionais de sinistros, eles pretendem alavancar os recursos colaborativos e descentralizados da web3, juntamente com dados meteorológicos em tempo real, para fornecer seguro climático acessível e imediato para os mais necessitados.

Principais benefícios da implementação de blockchain

“A implementação da tecnologia blockchain oferece vários benefícios importantes para as companhias de seguros. Ao automatizar reivindicações e outros processos, o blockchain aumenta significativamente a eficiência, reduzindo tanto o tempo quanto o trabalho envolvidos, o que leva à economia de custos e à entrega mais rápida do serviço. A transparência aprimorada é outra grande vantagem, pois todas as partes têm acesso a uma versão única e imutável dos dados da transação”, diz Shaun.

Essa transparência cria confiança e reduz disputas sobre reivindicações ou termos de apólices. Como mencionado anteriormente, o blockchain também desempenha um papel crucial na redução de fraudes devido à sua natureza imutável, tornando virtualmente impossível alterar informações armazenadas.

Shaun continua: “Essa imutabilidade, combinada com a redução na necessidade de intermediários, reduz os custos de transação e diminui os casos de fraude e desperdício. Finalmente, o blockchain pode melhorar a experiência do cliente ao permitir um processamento de reivindicações mais rápido, transações seguras e menos papelada, resultando em um processo de seguro mais tranquilo e confiável.”

Quais desenvolvimentos ou tendências futuras

“Olhando para o futuro, a tecnologia blockchain pode trazer vários desenvolvimentos para o setor de seguros. Um desenvolvimento é uma maior integração com dispositivos IoT, que automatizarão a coleta e o processamento de dados, aprimorando ainda mais o processamento de reivindicações e as capacidades de avaliação de risco”, acredita Shaun.

“À medida que a confiança no blockchain cresce, espera-se uma adoção mais ampla de contratos inteligentes, permitindo que mais seguradoras os utilizem para uma gama mais ampla de aplicações, de seguros de propriedade a reivindicações de saúde. O cenário regulatório também evoluirá para acomodar melhor e alavancar a tecnologia blockchain, garantindo seu uso efetivo no setor de seguros.

“Além disso, há a possibilidade de colaborações intersetoriais mais extensas entre seguros e outros setores, como finanças e saúde, facilitadas pelo blockchain. Isso pode levar ao desenvolvimento de produtos e serviços de seguros inovadores.”

Difusão de blockchain em seguros

O surgimento de sistemas de blockchain, como Bitcoin e Hyperledger, impactou significativamente os modelos tradicionais de serviços financeiros e empresariais. A tecnologia blockchain pode ser aplicada em várias áreas, incluindo a compensação e liquidação de ativos financeiros. Ela tem o potencial de interromper o setor bancário, reduzindo custos e riscos associados a transações financeiras. Grandes empresas de software como Microsoft Azure e IBM estão começando a oferecer Blockchain-as-a-Service, o que ilustra um interesse e investimento crescentes nessa tecnologia.

A tecnologia blockchain pode facilitar a criação de mercados financeiros peer-to-peer (P2P) seguros e confiáveis. Essa tecnologia permite que tarefas computacionais sejam descarregadas em uma rede de processadores peer anônimos, aumentando a segurança e a eficiência em transações financeiras.

Os contras do blockchain

Escalabilidade é um dos principais problemas, com sistemas de blockchain atuais como Bitcoin lutando para processar transações em uma alta taxa devido a limitações no tamanho do bloco e a necessidade de manter a segurança. Soluções efetivas são necessárias para equilibrar esses fatores enquanto acomodam um volume maior de transações.

Outra preocupação significativa é o consumo de energia. O mecanismo de consenso Proof of Work (PoW), comumente usado em muitas redes de blockchain, exige poder computacional substancial, levando a alto uso de energia. Para mitigar isso, algoritmos de consenso alternativos, como Proof of Stake (PoS), estão sendo explorados. Essas alternativas visam reduzir a pegada de energia, mantendo a integridade e a segurança do blockchain.

Preocupações com privacidade também persistem, apesar da promessa de anonimato do blockchain. Há temores de vazamento de privacidade, o que exige o desenvolvimento de técnicas criptográficas avançadas para reforçar a privacidade e garantir que os dados do usuário permaneçam seguros. A conformidade regulatória representa um desafio, particularmente em setores altamente regulamentados, como finanças e seguros. Integrar soluções de blockchain nesses setores requer alinhamento cuidadoso com regulamentações e padrões existentes para garantir viabilidade legal e operacional.

“Tendo adotado as tecnologias fundamentais da era digital — social, móvel, analítica e nuvem (SMAC) — a maioria das organizações agora está testemunhando o surgimento de uma nova onda de inovações digitais. Essa próxima onda agora abrange a Distributed Ledger Technology (DLT), a Inteligência Artificial (IA), a Realidade Estendida (XR) e a Computação Quântica, conhecidas coletivamente como DARQ. Embora essas tecnologias estejam em diferentes estágios de desenvolvimento, elas estão definidas para se tornarem os principais impulsionadores do que a Accenture chama de era pós-digital”, diz Jim.

“Assim como o SMAC facilitou novos níveis de colaboração e conectividade entre companhias de seguros, indivíduos e organizações, o DARQ — particularmente o DLT — promete revolucionar ecossistemas, mercados e cadeias de valor inteiros. Os livros-razão distribuídos aprimorarão as redes de negócios ao conectar com segurança os participantes do setor, sem esforço e em uma escala sem precedentes.”