um mundo moderno onde a tecnologia nos ajuda a navegar na vida quotidiana, o seguro personalizado pode ser tão adaptável como o sistema de posicionamento global (GPS) que nos ajuda a chegar ao nosso destino com precisão e segurança. A telemática é como uma bússola digital que está revolucionando o cenário dos seguros hoje.

Esta tecnologia pioneira aproveita dados de dispositivos conectados, como smartphones ou sensores no local, capacitando as seguradoras a realizar avaliações de risco precisas. Ao analisar dados em tempo real sobre o comportamento de condução, hábitos de saúde ou condições de propriedade, as seguradoras podem oferecer apólices de seguro personalizadas, adaptadas a perfis de risco individuais, levando a prémios mais justos e a uma maior satisfação do cliente.

Kannan Amaresh é vice-presidente sênior e chefe global de seguros da Infosys, onde ajuda instituições financeiras a “navegar pelo próximo” há mais de duas décadas.

Ele é responsável por seguros globais desde 2018 e – além das responsabilidades de P&L – supervisiona o relacionamento com clientes e a aquisição de novos clientes na vertical de seguros em todos os principais mercados.

Kannan está curioso sobre a disrupção do modelo de negócios por meio da tecnologia, e isso alimenta sua abordagem para ajudar os clientes a se manterem à frente da curva. Na Infosys, ele aplica uma lente exclusiva de “Velocidade, Precisão, Confiança” (SAT) para resolver os desafios dos clientes. Com sua perspicácia empresarial e experiência no domínio financeiro, Kannan ajuda os clientes a promover resultados de negócios usando as melhores tecnologias.

Ele conversou com a InsurTech Digital para discutir como a telemática está moldando o futuro dos seguros.

Qual é o papel da telemática nos seguros?

Na sua essência, a telemática é uma mistura de telecomunicações e informática. Ele permite a coleta e transmissão bidirecional de dados de diversas fontes remotas, principalmente por meio de canais de comunicação sem fio ou celular na nuvem. Quando a telemática é aplicada aos seguros, resulta numa abordagem mais dinâmica à avaliação dos riscos, em comparação com a generalização convencional dos factores de risco.

O seguro baseado no uso (UBI) aproveita a telemática para aplicar taxas baseadas no uso aos prêmios de apólices de seguro. O UBI transforma o modelo de seguro tradicional de “tamanho único” para apólices de seguro personalizadas e adaptadas a cada indivíduo. Esta mudança acentuada na abordagem à avaliação de riscos permite que as seguradoras analisem insights de dados e personalizem políticas para clientes de menor risco. Para os clientes, isto traduz-se num maior controlo sobre os seus custos relacionados com seguros, passando dos ciclos estáticos de renovação anual para ciclos dinâmicos de avaliação contínua.

A telemática nos seguros atingiu um nível elevado com a UBI, prevendo-se que o mercado cresça quase 30% antes da viragem da década. As seguradoras podem agora criar novas ofertas de produtos com base nas mudanças emergentes em viagens, saúde, vida, bens pessoais, estilo de vida, serviços partilhados, como partilha de automóveis e casas, bem como microcobertura. O UBI também ajuda a mitigar riscos, detectar e prevenir fraudes, fornecer feedback em tempo real aos clientes, reconstruir acidentes quando necessário e oferecer insights baseados em dados.

Os dados das novas tecnologias podem ser considerados nas políticas da RBU para obter uma camada adicional de informação. Estes podem incluir sistemas avançados de assistência ao condutor (ADAS) em veículos que melhoram a segurança do condutor, câmaras de inteligência artificial (IA) que detetam distrações na condução e sensores que registam alterações dentro dos veículos. Com base em dados confiáveis, os motoristas responsáveis ​​podem ser recompensados ​​com pontos que podem ser compensados ​​com taxas de apólices futuras e reduzir a taxa de prêmio e o potencial de sinistro.

Como a telemática pode impactar os cuidados de saúde e, portanto, os seguros?

A telemática deixa sua marca na área da saúde por meio de insights de dados aprimorados, maior personalização e gerenciamento eficaz de riscos. Ele apresenta casos de uso inovadores, como perfis de saúde, análises preditivas de saúde e detecção precoce de doenças. As seguradoras podem oferecer aos segurados que levam estilos de vida mais saudáveis, uma melhor cobertura a custos reduzidos. Rastreadores de condicionamento físico e outros dispositivos conectados ajudam na coleta de dados para estratificação de risco à saúde. Com o seguro de saúde variando amplamente de pessoa para pessoa, esses insights ajudam a projetar planos de bem-estar adequados e a chegar a ajustes ideais de prêmios.  

Dispositivos telemáticos dentro de casas inteligentes podem rastrear a segurança e fornecer proteção. Ao ajudar a detectar o potencial de acidentes, incluindo incêndios, tentativas de arrombamento, fugas de água, flutuações severas de temperatura e outros acidentes, a telemática pode avaliar riscos de catástrofe para tomar decisões de seguros informadas.

Qual é o futuro da telemática nos seguros?

À medida que a telemática avança, ela converge com tecnologias de ponta e casos de utilização mais recentes. A integração da Internet das Coisas (IoT) aumenta os benefícios da telemática, fornecendo às seguradoras dados ricos. No caso dos veículos motorizados, os sensores IoT recolhem dados precisos sobre o desempenho e a velocidade do veículo, o consumo de combustível, a saúde do motor, o desgaste dos travões, bem como a condução responsável. Sensores IoT em casa podem monitorar as condições ambientais, o status das propriedades seguradas e alterações potencialmente perigosas. Alertas acionados automaticamente imediatamente para proprietários e seguradoras podem evitar danos dispendiosos e reclamações de seguros. Com os segurados a utilizar dispositivos IoT vestíveis para saúde e bem-estar, as seguradoras podem fornecer-lhes orientação e apoio para cuidados de saúde preventivos, reduzindo a escala e a frequência de potenciais sinistros.

Mais inovações e desenvolvimentos farão com que as seguradoras utilizem tecnologias como o protocolo telemático de próxima geração (NGTP) e a IA generativa (GenAI) com dados e serviços integrados para satisfazer rapidamente as exigências do mercado. Por serem de código aberto, oferecem maior escopo para uso em todas as plataformas, auxiliando no aprimoramento do gerenciamento de risco operacional, no processamento mais rápido de sinistros e no maior envolvimento do cliente.

Que barreiras enfrentam o desenvolvimento tecnológico?

O sucesso da adoção da telemática nos seguros está a tornar-se evidente através de uma maior adaptabilidade e transparência dos prémios para os segurados, bem como do aumento da segurança e da redução do risco. As seguradoras se beneficiam de insights baseados em dados que permitem detecção eficiente de fraudes, mitigação de riscos, menos sinistros e uma base de clientes engajada. No entanto, com a enorme quantidade de dados recolhidos, a adoção da telemática enfrenta desafios decorrentes de questões de privacidade e segurança dos dados, com potencial para utilização indevida. Estes desafios exigem um equilíbrio entre benefícios de seguros personalizados e a salvaguarda de dados sensíveis.

O compartilhamento e o monitoramento de dados levantam preocupações entre os clientes que têm receio de compartilhar informações pessoais sobre sua saúde, casa ou estilo de vida. Alguns consideram a telemática uma invasão de privacidade, em que os dados recolhidos podem ser analisados, partilhados indiscriminadamente e utilizados contra eles noutros contextos não relacionados com seguros. Particularmente no setor de seguros de propriedades e acidentes (P&C), existe uma relutância significativa em torno da telemática devido a preocupações de vigilância intrusiva, resultando numa adoção limitada.

Analisar o ruído dos dados para filtrar dados irrelevantes usando modelos de aprendizado de máquina (ML) e implementar padronização e regulamentações de dados para uma melhor governança de dados pode ajudar a normalizar o processo. Afinal, a telemática depende de insights acionáveis ​​e não de acumulação de dados. Reduzir a frequência dos pontos de contato de dados e focar em sua qualidade, tipo e utilidade pode ser ainda mais benéfico.

Além da privacidade dos dados, outra barreira à adopção da telemática advém da complexidade técnica dos sistemas e da gestão do hardware. Diferentes tipos de hardware telemático, software, protocolos e diagnósticos integrados (OBDs) têm capacidades, compatibilidades e limitações muito diferentes. Isto leva a uma qualidade e análise de dados potencialmente imprecisas e inconsistentes.

A elaboração de estratégias e a harmonização de quadros regulamentares em torno da interoperabilidade, da propriedade e da partilha de dados podem ajudar, em grande medida, a resolver estas preocupações. Estas poderiam também incluir directrizes sobre a qualidade, tipo e frequência da recolha de dados, para definir o dispositivo de rastreio apropriado a utilizar, reduzindo os custos globais de infra-estruturas e de manutenção.

Então… quais são as conclusões?

Apesar dos desafios, a telemática está a revolucionar os seguros ao aproveitar o poder dos dados IoT. A Europa tem uma elevada penetração de produtos de seguros telemáticos, enquanto a Ásia-Pacífico e os Estados Unidos ainda estão nas fases iniciais da adoção do RBU. A Itália lidera a adoção europeia, com o Reino Unido logo atrás, mesmo com uma taxa de adoção conservadora de 15-18%.

À medida que a indústria muda para soluções de seguros personalizadas através da UBI, a IoT e outras novas tecnologias, como a IA, estão a permitir que as seguradoras se envolvam com os clientes de forma proativa, prevenindo os riscos antes que estes aumentem. O futuro da telemática e da IoT é promissor à medida que novas inovações remodelam o cenário dos seguros, com benefícios significativos tanto para as seguradoras como para os segurados.