Aumento das dívidas das famílias brasileiras

Os brasileiros ficaram ainda mais endividados entre março e abril, de acordo com levantamento da Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo (CNC). O percentual de famílias com algum tipo de dívida atingiu 80,9% em abril, acima dos 80,4% registrados em março. No mesmo período do ano passado, o índice era de 77,6%, segundo a Pesquisa de Endividamento e Inadimplência do Consumidor (Peic). Apesar do avanço do endividamento, a CNC observa que o cenário ainda demonstra relativamente uma estabilidade nas condições financeiras das famílias. O relatório destaca ainda que a tendência de redução da inadimplência de longo prazo pode indicar um perfil de endividamento mais controlado no curto prazo. A pesquisa considera diferentes modalidades de crédito e compromissos financeiros, incluindo cartão de crédito, cheque especial, crédito consignado, empréstimos pessoais, carnês de lojas, financiamentos de veículos e imóveis, além de cheques pré-datados.

Endividamento muda prioridades e desafia mercado de seguros

Mesmo com indicadores econômicos positivos, como a queda do desemprego para 6,1% no trimestre encerrado em março, o menor nível já registrado para o período, e o aumento do rendimento médio mensal para mais de R$ 3.722, segundo o IBGE, o endividamento das famílias brasileiras continua pressionando o orçamento doméstico. Isto é, o aumento da renda não tem sido suficiente para compensar fatores como o alto custo de vida, o crédito caro e a dependência de financiamentos para sustentar o consumo. Após o período de juros historicamente baixos durante a pandemia, quando a taxa Selic chegou a 2% ao ano em 2020 para estimular a economia, o encarecimento do crédito passou a comprometer de forma mais intensa a renda das famílias. Assim, muitos consumidores podem começar a priorizar despesas imediatas e reduzir gastos considerados ‘adiáveis’, como os segmentos de seguros de vida, automóvel e residencial. Como reflexo disso, o mercado segurador pode sofrer desaceleração tanto na contratação de apólices quanto na mudança do perfil de consumo. Com o orçamento mais apertado, seguros mais acessíveis, coberturas simplificadas e modelos flexíveis, podem dar conta disso, se adaptando à realidade financeira dos clientes.

Educação financeira e medidas de incentivo 

Em meio ao aumento da inadimplência e à pressão do crédito elevado no orçamento doméstico, o mercado segurador pode promover orientação financeira e estimular a conscientização do consumidor, indicando o seguro como uma ferramenta de proteção patrimonial e organização financeira que visa trazer maior previsibilidade em cenários de instabilidade econômica. Nos últimos anos, iniciativas de renegociação de dívidas também evidenciaram os desafios enfrentados pelas famílias brasileiras. Conforme apresentado na matéria do G1, em maio de 2023, o governo federal lançou o programa Desenrola Brasil, que possibilitou a renegociação de R$ 53,2 bilhões em débitos de cerca de 15 milhões de pessoas. A expectativa era de que a redução gradual da taxa Selic, que saiu de 13,75% ao ano para aproximadamente 10,50% até meados de 2024, criasse condições para uma recuperação mais consistente das finanças domésticas. Entretanto, o cenário de alívio foi temporário. Ao longo de 2024 e especialmente em 2025, fatores ligados à instabilidade da economia global, tensões políticas e incertezas internacionais, voltaram a pressionar a inflação e o custo de vida, dificultando novamente o equilíbrio financeiro das famílias. 

Seguros flexíveis ganham espaço em meio à restrição de renda

Com a renda das famílias cada vez mais comprometida, o mercado segurador tem buscado adaptar seus produtos e sua comunicação à nova realidade financeira do consumidor brasileiro. Entidades regionais e nacionais do setor vêm ampliando iniciativas de orientação e conscientização para mostrar que o seguro não deve ser visto apenas como uma despesa extra, mas como uma ferramenta de proteção capaz de reduzir impactos financeiros em momentos de instabilidade. Ao mesmo tempo, cresce a demanda por soluções mais flexíveis, econômicas e personalizadas. Modelos com coberturas modulares, seguros por assinatura, planos escalonáveis e modalidades pay-per-use têm ganhado espaço por permitirem que o consumidor contrate apenas as proteções que fazem sentido para sua rotina e sua capacidade financeira. Essa transformação também impulsiona estratégias mais simples e inclusivas, tanto na oferta quanto na comunicação dos produtos. Com linguagem menos complexa e opções mais adaptáveis, seguradoras e corretoras tentam ampliar o acesso ao seguro entre públicos que historicamente ficaram fora do mercado tradicional, especialmente consumidores de renda mais baixa ou com maior dificuldade de planejamento financeiro.

Tecnologia ajuda seguradoras a identificar oportunidades e aproxima setor de consumidores baixa renda 

Pesquisas indicam que consumidores de baixa renda têm interesse em contratar seguros, mas ainda enfrentam obstáculos como mensalidades elevadas, produtos difíceis de entender e acesso limitado aos serviços tradicionais. Nesse sentido, a tecnologia pode ajudar as seguradoras a alcançar públicos que normalmente ficam de fora do mercado securitário. Por meio de aplicativos, plataformas digitais e canais móveis acessados por smartphones, a contratação e o gerenciamento de seguros acontece de forma mais simples e acessível. Além de ampliar a distribuição dos produtos, esses dispositivos móveis usados no dia a dia permitem que as seguradoras desenvolvam ofertas mais adaptadas à realidade financeira de cada cliente, com coberturas personalizadas e valores mais compatíveis com o orçamento familiar. Outro fator que ganha relevância é o uso de dados e inteligência artificial para compreender hábitos de consumo, comportamento financeiro e perfil de risco dos segurados. Com essas informações, as empresas conseguem criar soluções mais eficientes e sustentáveis, equilibrando acessibilidade para o consumidor e controle de riscos para o setor.

Insurtechs e parcerias ampliam inclusão securitária

A aproximação entre seguradoras, fintechs e insurtechs também pode acelerar a criação de soluções voltadas a consumidores que tradicionalmente encontram dificuldade para acessar produtos de proteção financeira. Combinando tecnologia, serviços digitais e modelos mais simplificados, essas empresas conseguem oferecer mais acessibilidade e adaptação. Em um cenário de juros altos e maior restrição ao crédito, o setor pode apostar em iniciativas colaborativas para ampliar a inclusão securitária e atingir parcelas da população que ainda permanecem afastadas do mercado. Plataformas digitais, contratação simplificada e produtos de menor custo podem reduzir barreiras relacionadas à burocracia, preço e dificuldade de entrada – demonstrado que o acesso ao seguro não precisa estar necessariamente limitado ao nível de endividamento.

Entre desafios econômicos e oportunidades de transformação

O crescimento da concorrência, o fortalecimento da proteção ao consumidor e o incentivo à inovação fazem parte de uma agenda que busca equilibrar a sustentabilidade financeira das seguradoras e garantir o acesso ao seguro no país. Da mesma forma, cresce também a exigência para que empresas atuem de forma responsável na oferta de produtos, evitando o superendividamento e garantindo maior transparência nas relações com os consumidores. O recorde no aumento do endividamento das famílias brasileiras representa um desafio para o mercado de seguros nos próximos anos e isso faz com que o setor precise se adaptar, apostando em tecnologia, flexibilidade e inclusão financeira. Com consumidores mais cautelosos e pressionados pelo custo de vida, seguradoras, corretoras e reguladores precisarão desenvolver soluções capazes de unir acessibilidade, proteção e sustentabilidade. Além de acompanhar as mudanças econômicas, o setor terá o desafio de consolidar o seguro como um instrumento efetivamente integrado ao planejamento financeiro das famílias brasileiras, fortalecendo sua resiliência frente às ncertezas do cenário econômico.