O mercado de seguros brasileiro cresceu atendendo quem já tinha conta em banco, cartão de crédito ativo e disposição para assinar contratos escritos em linguagem jurídica. O problema é que esse perfil excluía uma fatia do país que, de acordo com a Fundación Mapfre, nunca teve acesso a produtos de proteção adequados. Essa parcela representa um potencial enorme para o mercado de seguros, já que é formada por 128 milhões de brasileiros com renda de até três salários mínimos e, no mundo, esse mercado pode alcançar cifras acima de 120 bilhões de dólares até 2030.

A distância entre esse público e o seguro, no entanto, não se explica pela falta de interesse em proteção, ela foi construída por etapas que funcionavam como filtros: o prêmio fora da realidade, o contrato incompreensível, o canal que exigia presença física ou cartão disponível. Com o tempo, esse filtro foi naturalizado pelo setor como se fosse uma característica do produto, quando era, na verdade, uma característica do modelo de distribuição e, ainda bem, modelos de distribuição mudam. 

O celular como porta de entrada

O que aconteceu, primeiro de forma gradual e depois acelerada, foi a migração da vida financeira da população para o smartphone, abrindo espaço para que aplicativos como PicPay, Mercado Pago, Nubank e C6, inicialmente voltados à solução de problemas específicos, ampliassem sua presença na rotina dos usuários até concentrar pagamento, transferência, investimento, crédito e, mais recentemente, seguros. Para o público que o mercado tradicional nunca alcançou, esse não é um canal alternativo, é o único canal que faz sentido, porque é onde a relação com o dinheiro já acontece. E quando uma seguradora ou insurtech coloca um produto de vida ou acidentes pessoais dentro desse ambiente com simulação instantânea, linguagem direta e sem carência para morte acidental, a decisão de contratar se torna um gesto natural dentro de uma rotina que o cliente já tem. 

O seguro como jornada financeira do cliente 

E, para facilitar ainda mais a adesão, há casos como o da PicPay em parceria com a Icatu que, em 2023, ofertou seguro de vida a R$7,70. Ou seja, além de toda a fluidez da jornada, ainda há a atratividade de mensalidades super baratas. Então, não é que o seguro ficou mais simples, é que ele apareceu onde o cliente já estava, no momento em que ele já estava disposto a tomar decisões financeiras. A mudança é simples, porém determinante, já que, em vez de exigir que o consumidor procure proteção fora do seu ambiente habitual, o seguro é apresentado como uma alternativa próxima das decisões que ele já toma sobre dinheiro, consumo e organização do orçamento. Isso, obviamente, não elimina a necessidade de clareza sobre cobertura, limites e exclusões, mas reduz a distância inicial entre a pessoa e a contratação.

O gargalo que o Pix Automático resolve

Apesar de tantas vantagens, havia um problema estrutural que limitava a escala desse modelo: o custo de cobrar. Boleto tem custo de emissão e taxa de inadimplência alta; débito automático tradicional depende de contratos com bancos específicos, excluindo quem tem conta em fintech; e cartão de crédito elimina quem não tem limite disponível (ou quem simplesmente não tem cartão), que é uma fatia considerável do público que o microsseguro tenta atingir. Em junho de 2025, o Banco Central lançou o Pix Automático, uma funcionalidade que permite ao cliente autorizar, uma única vez, o débito recorrente de qualquer valor, e a cobrança passa a sair automaticamente todo mês, via Pix, sem confirmação manual, sem boleto, cancela direto pelo app. Para um seguro de vida a R$ 9,90 mensais, por exemplo, isso muda o cálculo inteiro: o mesmo trilho que debita a conta de luz agora debita o prêmio, chega a 170 milhões de usuários, funciona em feriado e madrugada, e alcança exatamente quem tem conta digital mas não tem cartão (que é, de novo, o coração do público-alvo do microsseguro). O Pix Automático não criou esse mercado, mas resolve o maior gargalo de escala que ele enfrentava.

O que os números dizem e o que eles ainda não conseguem medir

Entre janeiro e maio de 2025, o mercado de microsseguros arrecadou R$780 milhões, crescimento de 12,4% sobre o mesmo período de 2024, numa sequência de expansão que se repete desde 2011. São números que indicam um movimento importante, mas que ficam pequenos quando colocados ao lado do potencial: 128 milhões de pessoas sub-protegidas, das quais uma fração pagando R$10 mensais numa cobertura básica já representaria uma ordem de grandeza completamente diferente. Assim, o produto existe, o canal existe e a infraestrutura de cobrança agora também existe. O que permanece como obstáculo, e que nenhuma plataforma resolve sozinha, é a percepção. A maioria dessas pessoas ainda carrega a crença de que seguro é coisa de rico, ou que vão pagar sem nunca usar, ou simplesmente que não faz diferença ter ou não ter. Mudar essa crença exige conversa, presença, alguém que explique com paciência os pormenores dessa relação entre o risco, a proteção do seguro e a vantagem de adquiri-lo; e esse trabalho não é de app.

O corretor no mercado que ele ainda não vê como seu

É fato que a distribuição digital de microsseguros funciona sem intermediação humana e que essa é a parte que inquieta alguns corretores, como se o mercado estivesse sendo tomado por plataformas. No entanto, outro fato também é que o microsseguro digital está criando, em escala, uma base de segurados que o mercado nunca tinha. São pessoas que, pela primeira vez, têm uma apólice ativa, pagam um prêmio mensalmente, e começam a entender o que é ter proteção. Além do papo inicial para entender o seguro, parte delas também vai querer mais — coberturas maiores, um MEI protegido, uma dúvida sobre exclusão, uma situação que o app não consegue resolver. Quando isso acontecer, o corretor é quem tem competência para essa conversa. Há também o flanco das parcerias: as seguradoras e insurtechs que estruturam esses produtos dentro das plataformas precisam de profissionais com conhecimento técnico e visão comercial para construir e acompanhar esses acordos. O corretor que entender esse modelo como um território a ocupar, e não como uma ameaça a resistir, entra num momento em que a maioria ainda está parada na margem.

‍Proteção que começa onde o cliente já vive

O microsseguro via app é um produto regulado — a Resolução CNSP nº 409, de 2021, criou um marco específico com regras de linguagem, cobertura e acessibilidade pensadas para viabilizar exatamente esse modelo — e que chega ao mercado num momento em que a infraestrutura digital finalmente permite entregá-lo com escala e custo compatíveis com o público que ele foi desenhado para atender. O que falta, e que sempre vai faltar, é o convencimento. A tecnologia resolve o canal, resolve a cobrança, resolve a contratação, mas não resolve a crença de quem nunca se viu como alguém que merece ter seguro; e essa crença, construída ao longo de gerações de exclusão financeira, só muda com presença humana, com explicação, com confiança. É aí que o corretor tem território exclusivo, agora e por bastante tempo ainda.