s estradas em todo o mundo são agora povoadas por uma mistura de veículos tradicionais com motores de combustão,veículos elétricos (VEs), e modelos com níveis variados de capacidades conectadas, como Advanced Driver Assistance Systems (ADAS). As montadoras estão cada vez mais implementando estratégias ACES (direção autônoma, carros conectados, eletrificação e mobilidade compartilhada).

A ascensão dos fabricantes chineses e o crescente domínio de veículos mais pesados, como MPVs e SUVs, estão empurrando a indústria em direção a um novo futuro.

Por que então, apesar desses rápidos avanços, os modelos de precificação de seguros de veículos permaneceram praticamente inalterados por décadas?

Compreensivelmente, a precificação de apólices tem sido baseada há muito tempo em hábitos de direção humana. Mas com o parque de veículos evoluindo mais rapidamente do que nossos hábitos de direção, está claro que as seguradoras de automóveis devem mudar sua abordagem para refletir como os carros estão mudando – não apenas aqueles que os dirigem.

Mudança no cenário de riscos‍

A crescente popularidade de veículos maiores, mais potentes e cada vez mais autônomos já está causando impacto na segurança nas estradas e no seguro de automóveis.

Por exemplo, os ocupantes de SUVs sãomenos probabilidade de sofrer ferimentos graves ou fataisem uma colisão, enquanto aqueles em um carro com o qual colidem têm mais probabilidade de sofrer ferimentos graves ou fatais. Em uma colisão entre um SUV e um carro mais leve, o risco de ferimentos fatais diminui em 50% para os ocupantes do carro mais pesado, mas aumenta em quase 80% para os ocupantes do carro mais leve. Da mesma forma, os ocupantes de um carro com 50 kW a mais de potência do que outro veículo têm 65% menos probabilidade de sofrer ferimentos fatais do que os ocupantes desse outro veículo.

Os custos de reparo também estão aumentando à medida que os carros se tornam mais complexos, e as seguradoras cada vez mais optam por acordos de perda total. Em outras palavras, em vez de navegar por reparos demorados para veículos tecnologicamente complexos, as seguradoras estão mais frequentementeescolhendo declará-los perdas totais, removendo-os de seus livros mais rapidamente. Essa tendência é particularmente evidente em veículos elétricos, onde a falta de um mercado estabelecido para peças de reposição genéricas complica ainda mais os reparos. Além disso, vulnerabilidades de segurança cibernética, atualizações de software e outras considerações de segurança especificamente relacionadas a veículos conectados adicionam novas camadas de complexidade.

Veículos autônomos ou autônomos (AVs) estão derrubando ainda mais as estruturas tradicionais de responsabilidade, pois questões sobre culpa e regulamentação em acidentes relacionados a AVs complicam os processos de reivindicações. À medida que a tecnologia de veículos autônomos avança, a responsabilidade mudará de um modelo pessoal para um baseado em produto. Por exemplo, quando os recursos de segurança projetados para evitar acidentes falham, a responsabilidade pode passar do motorista para o fabricante.

Essas são apenas algumas das mudanças que estão acontecendo no cenário automotivo moderno – e as seguradoras devem se adaptar de acordo.

Veículos modernos e seguros dinâmicos‍

À medida que os veículos se tornam mais inteligentes, gerando e reagindo a grandes quantidades de dados, o modelo de seguro também deve evoluir.

Hoje, o preço é aproximadamente 80% baseado no motorista e 20% no veículo. Mas como os atributos do veículo desempenham um papel maior no ato de dirigir em si, espera-se que essa dinâmica se inverta, com 80% do preço definido para ser impulsionado pelo veículo e suas capacidades tecnológicas. No entanto, para avaliar com precisão os atributos de qualquer veículo, as seguradoras devem priorizar dados granulares sobre a construção e os recursos do veículo, e o impacto real desses recursos na segurança rodoviária.

Aqui, gêmeos digitais — representações digitais de um veículo físico que podem ser simuladas sem danificar ou perder dinheiro em veículos físicos reais — estão se tornando cada vez mais úteis. Um gêmeo digital permite que as seguradoras avaliem qualquer veículo com base nos atributos que eles exibem em tempo real, em movimento, oferecendo uma avaliação muito mais robusta e precisa da saúde do veículo do que uma avaliação estática das especificações de um veículo enquanto ele está em um lote ou em uma fábrica.

Aproveitando a IA para processamento de dados e avaliação de riscos

Veículos com tecnologia AV geram grandes quantidades de dados sobre o comportamento do motorista e o desempenho do veículo.

Esses dados, que incluem informações sobre recursos como ADAS, variabilidade de desempenho entre fabricantes e uso do veículo, permitem que as seguradoras façam a transição estratégica da avaliação de risco baseada no motorista para a avaliação de risco baseada no produto. A adoção de telemática, IA, IoT e outras tecnologias inovadoras que podem ajudar a monitorar o desempenho do veículo internamente está ganhando força na indústria para esse propósito, entre outros.

Ao utilizar IA para analisar as grandes quantidades de dados criados por veículos modernos, as seguradoras podem aproveitar insights detalhados e em tempo real para tomar decisões mais informadas sobre responsabilidade do produto, oferecendo modelos de preços dinâmicos que refletem o verdadeiro risco apresentado não apenas pelo motorista, mas pelo veículo que ele dirige.

Carros mais inteligentes precisam de seguros mais inteligentes‍

A transição da responsabilidade do motorista para a responsabilidade do produto é uma das maiores mudanças que o setor de seguros de automóveis já viu, catalisada pela crescente disponibilidade de dados veiculares granulares.

Ao adotar abordagens centradas em dados, as seguradoras podem oferecer soluções de seguro mais personalizadas, justas e competitivas que se alinham com o papel em evolução dos veículos na sociedade. É uma oportunidade única para as seguradoras liderarem o mercado adotando modelos mais inovadores, alimentados por IA, que respondem às realidades dos veículos autônomos e elétricos e realmente refletem a realidade da direção atual.